loader
bg-category
Der Schlüssel zur Zahlung einer schlechten Hypothek schneller

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Lake Tahoe Ferienobjekt Sonnenuntergang

Dieser Beitrag ist denjenigen gewidmet, die sich weigern, ihre Hypothekenschulden zu kaufen, selbst wenn sie zur falschen Zeit gekauft haben oder in eine Hypothek mit hohem Zinssatz geraten sind, die nicht refinanziert werden kann. Ich kenne deinen Schmerz und deine Frustration.

Ich habe ein Geständnis. Ich war nicht bereit, meine 4,25%, 30-jährige feste Immobilienhypothek zu bezahlen, weil es mir die Wahrheit vor Augen führt, dass ich ein Ferienobjekt mit zwei Schlafzimmern und zwei Badezimmern zu einer unpassenden Zeit gekauft habe. Anstatt die schlechte Hypothek mit Laserfokus anzugreifen, wollte ich alles vergessen.

Ich war so zurückhaltend, um den Kapitalbetrag zu bezahlen, den ich stattdessen meine 3,375% Mieteigentumshypothek im Jahr 2015 bezahlt hatte. Unlogisches Recht? Meine Begründung war die folgende:

1) Ich habe schon etwas Positives getan. Die Hypothek für die Ferienimmobilie war ursprünglich eine 30-jährige Festsetzung bei 5,875%. Im Jahr 2007 wurde das als OK angesehen. Im Dezember 2012, nachdem die Schlüssel nicht wie so viele Leute während der Finanzkrise eingingen, kontaktierte mich die Bank of America für eine kostenlose Darlehensmodifikation von bis zu 4,25% mit demselben Auszahlungsplan. Es war wie eine Belohnung dafür, gut zu sein! Ich bin sicher, dass das Justizministerium, das die BoA $ 10B + bestätigte, auch damit zu tun hatte. Ich hatte jahrelang versucht, den Kredit zu refinanzieren, konnte es aber nicht, weil ich aktuell war. Seltsamerweise konnten nur diejenigen, die straffällig waren, eine Begnadigung bekommen. Die Darlehensänderung senkte meine Gesamtsumme von ~ 3.200 auf 2.497 Dollar. Ergebnis!

2) Nicht 100% sicher, das Eigentum zu behalten. Meine Immobilie in Lake Tahoe nimmt in meinem Immobilienportfolio die letzte Position ein. Die meisten Ferienimmobilien tun es. Wenn die Welt wieder zu Ende ginge, würde das Ferienobjekt zuerst gehen, wenn ich kein Geld mehr hätte. In einem solchen bevorstehenden Szenario wäre es unklug, zusätzliches Kapital aufzugeben. Ich wusste mit 100% iger Sicherheit, dass ich meine Immobilien in San Francisco niemals veräußern oder verkaufen würde, weil sie sehr viel Geld und einen sehr positiven Cash-Flow haben. Nach einer so starken Erholung mit viel strengeren Kreditvergabestandards bin ich zuversichtlich, dass wir nicht in die Hölle zurückkehren werden.

3) Investitionsmöglichkeiten. Nach der Finanzkrise hatte ich das Gefühl, dass es an der Zeit war, mehr zu investieren als mehr Schulden abzuzahlen. Mein Nettovermögen wurde um ~ 35% geschaukelt und um wieder in die Lage zu kommen oder neue Höhen zu erreichen, fühlte ich stark die Notwendigkeit, mehr Kapital zur Arbeit zu bringen. Infolgedessen habe ich seit 2009 sechsstellige Beträge pro Jahr investiert. Außerdem habe ich Anfang 2014 $ 248.000 für ein Fixer-Upper bezahlt und weitere $ 170.000 für Renovierungsarbeiten ausgegeben. Erst im Jahr 2015 entschloss ich mich, aggressiv Geld zu sparen und meine anderen Hypotheken zu bezahlen, weil ich nicht so viele attraktive Anlagemöglichkeiten finden konnte. Außerdem sollte die 2/2-Eigentumswohnung in SF bis 2013 abbezahlt sein.

Die Dinge sind jetzt anders

Es ist fast vier Jahre her, dass die Bank of America meinen festen 30-Jahres-Satz auf 4,25% gesenkt hat, und ich habe das Gefühl, dass es an der Zeit ist, meine Hypothekenzahlung aus folgenden Gründen zu beschleunigen:

1) Die Hypothekarzinsen bleiben weiterhin niedrig. Sie können jetzt einen 30-jährigen festen Hypothekenzins für ungefähr 3.625% erhalten, wenn Sie online schauen. Infolgedessen fühle ich mich dumm, eine Hypothek 0,5% höher als der Markt zu tragen. UnglücklicherweiseDie Hypothek kann nicht refinanziert werden weil der Eigentumswohnung-Hotel-Hypothekenmarkt nie zurückkam!

2) Keine Gefühle des Bedauerns. Bevor ich 2015 meine Mietwohnung in Pacific Heights bezahlte, war ich mir nicht ganz sicher, wie ich mich fühlen würde. Ich war besorgt, dass ich zu viel Geld in einem illiquiden Vermögen im Wert von ~ 1 Million Dollar binden könnte. Was ist, wenn der Markt abgestürzt ist? Was, wenn mein Geschäft ausfällt? Was, wenn ich eine Million Dollar brauchte, um nach Vegas zu gehen und es wie Profisportler auf Schwarz zu setzen ?! Es ist über ein Jahr her, dass die Hypothek zurückgezahlt wurde und ich fühle kein Bedauern. Stattdessen fühle ich immense Zufriedenheit, dass es nie wieder eine Hypothekenzahlung geben wird. Ich bin froh, dass mein Bargeldvorrat auch wieder zu Überkapazitäten gewachsen ist.

3) Fehlende Investitionsmöglichkeiten. Es war sehr schwierig, attraktive Anlagemöglichkeiten am Aktienmarkt auf Rekordniveau zu finden. Ich fand eine interessante S & P 500 Strukturnotiz mit 30% Barriereschutz und 150% unbegrenzter Upside-Beteiligung. Es gibt auch einige interessante ETFs, die versuchen, in einem Aufwärts- und Abwärtsmarkt wie dem ETF, HTUS, Hull Tactic Fund Geld zu verdienen. Wenn mich jemand fragen würde, wie viel von meinen liquiden Mitteln ich bereit wäre, für eine garantierte Rendite von 4,25% zu investieren, würde ich 80% sagen. Mit einem risikofreien Zinssatz von nur 1,7% sind 4,25% eine fantastische Rendite.

4) Eine Entscheidung, das Eigentum für immer zu behalten. Jetzt, da es fast 10 Jahre seit dem Kauf ist, ist das Lake Tahoe Eigentum weniger als 10% meines Nettowertes. Aus der Sicht der Nettoallokation erscheint es sinnvoller, sie zu bezahlen. Ich habe schon immer davon geträumt, dass ich eines Tages meine Familie für einen Monat dorthin mitnehmen würde, um das Wandern, Skifahren, Angeln, Rafting, Radfahren, Pools, Whirlpools, Spas, Restaurants und den See zu genießen. Lake Tahoe ist der perfekte Ort für die Bewohner der SF Bay Area, und das Resort at Squaw Creek ist mein Lieblingsplatz in Lake Tahoe. Ich habe das Gefühl, dass mein Traum in den nächsten Jahren endlich wahr werden wird. Das Vermögen für immer zu behalten ist der wichtigste Grund, warum ich mich entschieden habe, Zahlungen zu beschleunigen.

5) Der Wunsch, immer ein finanzielles Ziel zu haben. Ich bin ein Finanzjunkie. Finanzielle Ziele sind extrem süchtig.Ohne konkrete finanzielle Ziele fühle ich mich verloren. Heck, ein Teil des Grundes, warum ich die Hypothek abzahlen möchte, ist, damit ich diesen Beitrag schreiben kann! Das Ziel, eine 4,25-prozentige 30-jährige Hypothek vorzeitig zu bezahlen, ist nicht nur ein Spaß, sondern auch eine weise Entscheidung für meine eigene Bilanz. Der Schlüssel ist, es zu bezahlen, ohne zu viel von meiner Liquidität zu riskieren.

Related: 2018-2018 Passives Einkommen Update

Die Hypothek in Brocken abzahlen

Zinssatz: 4,25%

Laufzeit: 30 Jahre mit 20 Jahren, 6 Monate bis 0 $

Zahlung: $ 2.494,70 mit $ 1.042 zum Hauptbetrag und $ 1.452 zu Zinsen gehen

Loan Balance Rest: $ 393.233,25

Ursprünglicher Kreditsaldo: $ 536.000

Wert der Eigenschaft: ~ $ 550.000

Kaufpreis (ich bin der zweite Käufer): 710.000 $

Anfangsverkaufspreis: 810.000 $

Ich dachte, dass ich im Jahr 2007 eine Menge bekommen würde, als ich das Grundstück für 100.000 US-Dollar kaufte, wo die Käufer es im Jahr 2006 kauften. Aber der Immobilienwert fiel in den Tiefen der Krise wahrscheinlich auf 400.000 US-Dollar! Aktuelle Comps haben die Eigenschaft für irgendwo zwischen $ 500.000 - $ 600.000 verkaufen, die ich denke, ist nicht schlecht angesichts der Eigenschaft kann leicht 70.000 $ + ein Jahr Bruttomiete generieren.

Wenn ich nichts anderes tue, als meine Hypothek zu bezahlen, wird die Gesamtsumme von $ 393.233 in 20 Jahren auf $ 0 fallen, kurz vor meinem 60. Geburtstag. Das klingt ein bisschen deprimierend weil ich vielleicht nicht so lange lebe. Darüber hinaus ist die Tilgung einer Hypothek bis zum Alter von 60 völlig uninspirierend. Als Ergebnis habe ich mir einen Plan ausgedacht Zahle diesen Trottel mit einem Sprichwort ab 45 Jahre alt im Jahr 2021! Auf diese Weise kann ich sterben, wenn ich weiß, dass meine Erben wahrscheinlich eine hypothekenfreie Immobilie bekommen werden.

In der Vergangenheit habe ich eine beliebige Summe an Kapital zurückgezahlt, wann immer mir danach war. Zum Beispiel, am 8/12/2016 habe ich einen Scheck für $ 2.000 gekürzt. Einen Monat später, am 9/12/2016, entschied ich, nach der Veröffentlichung des Posts "Investment Ideas an der Spitze des Marktes" einen größeren Betrag zu zahlen und einen Scheck über 15.000 Dollar zu kürzen. Der Beitrag hat mich darauf konzentriert Opportunitätskosten. Der Erhalt einer Rendite von 4,25% für 5 Jahre (die Dauer der strukturierten Schuldverschreibung) würde eine garantierte Rendite von 23% ergeben. Nicht schlecht für risikofrei.

Ein Schnappschuss meiner Hypothekenzahlungsaktivität in Lake Tahoe

Von nun an werde ich viel disziplinierter in meinem Hypothekenzahlungsansatz sein, wenn ich mein Ziel erreichen werde, im September 2021 Urlaubshypothek frei zu haben. Der beste Weg, eine Hypothek früh zu bezahlen, ist einfach zu zahlen heraus, wie viel zusätzliches Kapital, um einen Monat mit einem Hypothekenrechner zu zahlen, um zu Ihrem Zieldatum zu kommen.

Angesichts meiner 20 Jahre auf meiner Hypothek muss ich herausfinden, wie viel extra ich bezahlen muss, um meine Hypothek Rückzahlung um 15 Jahre zu verkürzen. Die Antwort ist $ 5.300! $ 5.300 pro Monat sind absolut machbar, basierend auf meinem Cash Flow. Beachten Sie die insgesamt 159.733 Zinseinsparungen, wenn ich mit diesem Plan fortfahre.

Wenn ich meine Hypothek innerhalb von drei Jahren zurückzahlen will, muss ich monatlich 10.000 Dollar beisteuern. $ 10.000 fühlt sich viel an, weil ich normalerweise $ 5.000 - $ 20.000 pro Monat anlege. Ich müsste anfangen, in meinen Bargeldvorrat zu graben, der sich ein wenig schmerzhaft anfühlt. Sie möchten keinen Schmerz fühlen, der einen schlechten Kredit zurückzahlt, weil Sie bereits eine schlechte Entscheidung getroffen haben.

Einleiten von Hypothekenzahlungen # 2

Zahlen Sie zufällig $ 2.629, während Sie Zeit verlieren.

Es ist sinnvoll, einen zusätzlichen monatlichen Cash-Flow von $ 2.497 generieren zu können, nachdem diese Hypothek ausgezahlt wurde. Ich werde mich sicher verpflichten, die Hypothek bis spätestens September 2021 abzuzahlen. Oder ich kann mich dazu entschließen, 2017 einen großen Teil einer auslaufenden CD zuzuteilen, wenn ich keine bessere Verwendung für das Geld finden kann.

Der Schlüssel zum Abzahlen einer schlechten Hypothek ist es, es schmerzfrei zu machen. Sie wollen zusätzliche Kapitalbeträge mit Geld bezahlen, das Sie nicht wirklich vermissen werden. Es wird sogar helfen, hier und da ein paar hundert Dollar mehr zu bezahlen. Wenn es nicht schadet, werden Sie sich nicht an die zusätzlichen Kapitalzahlungen erinnern, aber Sie werden von dem beschleunigten Auszahlungszeitraum profitieren.

Neulich ging ich um 11:30 Uhr zum Friseur, aber mein Friseur sagte mir, dass es 30 Minuten warten würde. Anstatt einfach nur dort zu sitzen und Zeitschriften zu lesen, ging ich einfach zur Bank, um ein paar Hypotheken zurückzuzahlen, um Zeit zu verlieren. Ich zahlte $ 2.629, weil ich $ 207.629 gespart hatte. Es gibt keinen Unterschied zwischen 207.629 $ und 205.000 $ Einsparungen. Jetzt habe ich nur 2.671 $ für den Monat, um auf Kurs zu bleiben!

Denken Sie daran, bevor Sie sich entscheiden, eine Hypothek zu zahlen, vor allem eine schlechte, müssen Sie sicher sein, dass Sie planen, das Eigentum für immer zu besitzen. Wenn nicht, ist es besser, Ihr Geld in liquidere Anlagen zu investieren, damit Sie flexibler sind. Das letzte, was Sie wollen, ist, gutes Geld nach einem schlechten Gut zu werfen, das Sie nicht behalten möchten.

Bad Mortgage Pay Down Recap

1) Wissen Sie, wie viele Jahre Sie haben, bis Ihr Hypothekensaldo auf $ 0 steigt, wenn Sie keine zusätzlichen Zahlungen leisten.

2) Entscheiden Sie, wie schnell Sie die Hypothek innerhalb des auf Ihrem Cashflow basierenden Grundes auszahlen möchten. Ein einfaches Ziel ist die Wahl eines Alters oder eines Meilensteins, etwa wenn Ihre Kinder die Mittelschule beginnen. Ein persönlicher Finanzkunde wählte den 45. Geburtstag ihres Mannes. Genial.

3) Berechnen Sie, wie viel zusätzliches Kapital durchschnittlich pro Monat benötigt wird, um Ihr Ziel zu erreichen. Merke es dir.

4) Werfen Sie zusätzliches Geld in Richtung Ihres Schulleiters, wann immer Sie können. Jeder Dollar zählt. Während Sie auf einen Freund warten oder zum Mittagessen ausgehen, sollten Sie Ihre Bank kurz besuchen. Ziehen Sie in Erwägung, Ihren Autopay zu erhöhen, damit Sie nicht einmal darüber nachdenken müssen. Machen Sie es zu einem unterhaltsamen Spiel, in dem Sie nur gewinnen können, wenn Sie Ihr monatliches Ziel erreichen. Wisse, dass du manchmal verlierst, aber zumindest hast du es versucht.

5) Schreiben Sie Ihren Fortschritt entweder in einem Word-Dokument oder in einer Excel-Tabelle auf. Überprüfen Sie Ihren Kontostand jeden Monat online. Erinnere dich daran, dass die Rückzahlung von Schulden eine garantierte Rendite ist. Finden Sie andere Leute mit ähnlichen finanziellen Zielen, um Sie motiviert zu halten.

Empfehlung

Investieren Sie in Immobilien effizienter: Wenn Sie nicht ständig hohe Grundsteuern zahlen möchten, keine Anzahlung für den Kauf von Immobilien haben oder Ihre Liquidität in physischen Immobilien nicht binden wollen, schauen Sie sich RealtyShares, eine der größten Immobilien, an Crowdsourcing-Unternehmen heute. Sie können in höhere Renditen im ganzen Land für so wenig wie $ 5.000 investieren. Die historischen Renditen lagen zwischen 9% und 15% und damit deutlich über der durchschnittlichen Aktienrendite. Es ist kostenlos zu erkunden und sie haben die beste Plattform herum. Ich habe persönlich mehr als 800.000 Dollar in ihre Plattform investiert.

Ein strenges Screening stellt sicher, dass nur die besten Betreiber es auf der RealtyShares-Plattform schaffen.

Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus.

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Ihre Meinung: