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Wie viel sollte mein Nettovermögen oder Einsparungen auf Einkommen basieren?

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Wenn Sie als 40-Jähriger für ein Jahrzehnt 500.000 Dollar pro Jahr verdienen, aber nur ein Nettovermögen von 1 Million Dollar haben, sind Sie wahrscheinlich ein Esel mit ernsthaften finanziellen Problemen. Wenn Sie $ 80.000 als 30-Jährige verdienen, aber ein Nettovermögen von $ 500.000 haben, würde ich Sie als einen Helden einstufen, der auf dem Weg zu Blasen und Einhörnern ist!

Ich habe über das durchschnittliche Nettovermögen für die überdurchschnittliche Person geschrieben, die Diagramme liefert, wo hochmotivierte Leute, die finanzielle Unabhängigkeit erreichen wollen, sein sollten. Das einzige Problem bei meiner Analyse ist, dass es die Einkommensniveaus nicht spezifisch in den Charts festlegt. Dieser Posten wird die untrennbar wichtige Verbindung zwischen Einkommen und Vermögen binden, um eine möglichst hohe finanzielle Freiheit zu gewährleisten.

Einen guten, auf dem Einkommen basierenden Leitfaden zu erstellen, kann sehr schwierig sein, basierend auf Variablen wie zum Beispiel, wie lange jemand X-Einkommen gemacht hat, der Rendite auf die Investition und der Zustand der Wirtschaft. Daher ist eine konservativere Annahme, das Nettovermögen durch Einsparungen zu ersetzen. Lasst uns zuerst den gegenwärtigen Zustand der Welt verstehen und unsere Annahmen zerlegen.

FINANZIELLE ANNAHMEN FÜR NETTOWERT / ERSPARNISVERHÄLTNIS

* Niedrigzinsumfeld. Die Zinssätze sind seit den 1980er Jahren gefallen und haben ein Niveau erreicht, auf dem es schwieriger ist, viel niedriger zu werden. Die effektive Fed Funds Rate liegt bei 0,15% und die 10-jährige Rendite erreichte 2012 ein Tief von etwa 1,4% und liegt im 2. Halbjahr 2015 immer noch unter 2,5%. Die Fed hat bereits telegraphiert, dass sie den Leitzins der Fed erhöhen werden, wenn die nationale Arbeitslosenquote unter 6,5% fällt. Schließlich hat die Fed die Aufgabe, die Inflation in Schach zu halten und die Beschäftigung zu maximieren.

Niedrige Zinsen bedeuten niedrige risikofreie Renditen. Das ist schrecklich für Sparer, die in ihrer Anlagestrategie konservativ sind, aber konservativ ist das, was wir alle sein sollten, wenn wir erst einmal eine genügend große finanzielle Nuss aufgebaut haben, die eine ewige Rente ausspuckt. Der S & P 500 gibt rund 2% nach, und ein Korb dividendenorientierter Aktien wird Sie wahrscheinlich um 3% bringen. Daher sollten Sie die allgemein gültige 4% -Rückzugsregel entfernen und etwas näher an 2% wählen. Denken Sie daran, dass die ideale Auszahlungsrate im Ruhestand nicht das Kapital berührt.

* Die Lebenserwartung für Männer beträgt 85, für Frauen 90 Jahre. Wir wissen nicht, ob wir länger leben werden, aber wir sollten konservativ davon ausgehen, dass die mittlere Lebenserwartung von 78 derzeit zu niedrig ist. Je länger wir davon ausgehen, dass wir leben, desto mehr Geld müssen wir im Ruhestand haben. Es ist besser, zu viel als zu wenig zu haben, weil wir immer einen Willen leben können, unser Geld den Bedürftigen zu geben.

* Rentenalter nicht später als 65. Es wäre eine Schande, 43 Jahre nach dem College zu arbeiten und nur bis zum 78. Lebensjahr zu leben, oder? Alter 65 ist das maximale Alter für die Arbeit in meinem Nettowert nach Einkommensmodell. Im Idealfall erreichen wir alle viel schneller finanzielle Unabhängigkeit und erleben den Luxus des "Ein-Jahres-Syndroms".

* Sparquote beträgt mindestens 20% mit dem Ziel, 50% zu sparen. Sie können Ihre Ersparnisse und Investitionen nicht aggressiv anwachsen lassen, ohne einen entsprechenden Sparanteil zu haben. Das Ziel ist es, Ihre finanzielle Nuss so groß zu machen, dass es mehr für Sie spart, als Sie selbst sparen können. Im Idealfall sollte jeder 50% seines Einkommens nach Steuern oder mehr bis zum Alter von 50 sparen. Der einfachste Weg für die meisten Menschen ist zu sehen, ob sie nur einen ihrer zweiwöchentlichen Gehaltsschecks jeden Monat sparen können, während sie ihre Vorsteuer-Ruhestandspläne maximieren . Hier ist ein großartiges Diagramm, wie viel Einsparungen Sie nach Alter mit dem Kosten-Coverage-Ratio-Konzept erreichen sollten.

* Es gibt keine Einkommen produzierenden Pausen. Dies ist eine schwierige Voraussetzung, denn so viele von uns nehmen sich eine Auszeit zwischen Jobs, um zu reisen, Zeit mit der Familie zu verbringen oder ein Unternehmen zu gründen. Ich bin ein Paradebeispiel dafür, dass ich mich aus der Arbeitswelt herausgeholt habe, um online Unternehmertum zu betreiben. Mein absoluter Sparbetrag pro Jahr ist viel niedriger, aber mein Sparanteil ist weiterhin hoch, wenn ich meinen Lebensstil und meine Ausgabengewohnheiten anpasse. Nur eine kleine Minderheit nimmt länger als zwei Jahre Pausen ein.

* Der Trend geht nach oben und nach rechts für das Wirtschaftswachstum. In 20 Jahren hat es immer Gewinne gegeben. Mit einer kollaborativeren Welt und dem Aufkommen des Internets sollten die Produktivitätsgewinne und das Wirtschaftswachstum weitergehen. Wir werden sicherlich wieder mehrjährige Bärenmärkte sehen, da dies eine zyklische Wirtschaft ist. Aber strukturell gesehen ist die langfristige Entwicklung dank Demografie, Inflation, Technologie und Produktivität höher. All dies gesagt, ich nehme keine Rendite außer für Ende, wo ich für +/- 25% Änderungen der endgültigen Verhältnis erlauben.

NET WORTH oder Einsparung von Einkommen RATIO CHART

Ich wollte dieses Diagramm ursprünglich sehr kompliziert machen, indem ich eine Spalte nach Steuern, die Prozentsätze für die Wachstumsrate, die Annahmen für die effektiven Steuersätze usw. einbezog. Stattdessen habe ich beschlossen, das Diagramm zu vereinfachen, um ein Nettoziel von mehreren Einkommenszielen nach Alter in Fünfjahresschritten hervorzuheben. Sie werden auch hypothetische Nettowert (Spar-) Beträge nach Alter basierend auf 50.000, 100.000, 150.000 und 200.000 Einkommensstufen sehen.

Einige Takeaways:

1) Fokus auf die Multiples: Die Grafik ist so konzipiert, dass sie auf jedem Einkommensniveau oberhalb der Armutsgrenze funktioniert. Die Beispiele der Einkommenshöhen von 50.000, 100.000, 150.000 und 200.000 US-Dollar und ihre jeweiligen Beträge dienen dazu, eine visuelle Anleitung zu geben, was möglich sein könnte.Wenn Sie daran gewöhnt sind, 50 000 Dollar pro Jahr für Ihre berufliche Laufbahn zu verdienen, sollten Sie im Ruhestand einen ähnlichen oder geringeren Betrag verdienen. Gleiches gilt für diejenigen, die mehr machen.

2) Berechnen Sie zuerst Ihre eigenen Multiples. Es ist besser, konservativ zu sein und Ihr individuelles Ziel-Nettovermögen zu berechnen, für den Fall, dass etwas mit Ihrer Beziehung passiert oder falls Sie nie jemanden finden. Wenn Sie verheiratet sind, dann berechnen Sie einfach Ihre Netto-Ziele auf der Grundlage Ihrer kombinierten Einkommen.

3) Jeder Mensch Lifestyle Ausgaben sind anders: Dieses Diagramm ist keine Einheitsgröße, die alle Nettoeinkommen in die Gewinncharta passt. Manche Leute sind glücklich, sehr spartanisch in der Mitte von Nirgendwo zu leben, was es unnötig macht, dass sie so hohe Vielfache haben. Mein Diagramm ist für Leute gedacht, die überdurchschnittliche Lebensstile leben wollen, ohne sich darum sorgen zu müssen, dass ihnen das Geld in teureren Städten knapp wird. Sie können auch für ein höheres Vielfaches schießen.

4) Sie können Ihr Nettovermögen beschleunigen: Indem Sie einfach Ihre Sparbeträge erhöhen, mehr Geld verdienen und in rentable Vermögenswerte investieren, haben Sie die Macht, Ihr Vermögen schneller zu erhöhen und früher in Rente zu gehen, wenn Sie sich entscheiden. Nehmen wir an, Sie verdienen $ 50,000 pro Jahr und haben ein Ziel von $ 1 Million an Reinvermögen im Alter von 60 Jahren. Laut der Tabelle, wenn Sie eine Möglichkeit finden, Ihr Einkommen auf $ 200.000 durch mehrere Seitenhuster zu erhöhen und Ihre Spar- / Investitionsgewohnheiten beizubehalten, Sie sparen 20 Jahre Arbeit und gehen um 40 in Rente. Einfacher gesagt als getan, aber die Möglichkeiten sind da.

5) Das Exit Multiple Target: Sobald Sie getroffen haben 20X Ihr jährliches Bruttoeinkommen als Ihr Nettowert oder Sparwert, Sie können ernsthaft anfangen, darüber nachzudenken, sich in den Ruhestand zurückzuziehen oder etwas anderes mehr Spaß zu machen. Sie müssen sich mit verschiedenen anderen Annahmen auseinandersetzen, einschließlich der Frage, ob Sie Ihren Hauptwohnsitz in Ihr Vermögen aufnehmen, ob Sie noch eine Hypothek haben und ob Sie alternative Einkommensströme haben. Ich hoffe, dass alle während ihrer Vermögensaufbauphase an passiven Einkommensströmen arbeiten, so dass sie im Ruhestand nicht so viel oder kein Einkommen benötigen.

FAZIT

Es ist sehr wichtig, eine Vorstellung von den Netto-Zielwerten zu haben, weil es nicht so viel ist, was Sie verdienen, sondern was Sie sparen. Es gibt unzählige Geschichten von Leuten, die riesige Gehälter machen, nur um sie auf leichtsinnige Dinge zu verpissen und mit wenig bis gar nichts zu enden. Aus diesem Grund ermutige ich alle sehr, ungefähr 10% - 30% ihres Nettovermögens in risikofreien Anlagen zu haben, nur für den Fall, dass alles zur Hölle geht.

Fahren Sie fort, Ihren Nettofortschritt ein paar Mal pro Jahr aktiv zu verfolgen. Ziele helfen Ihnen, Ihre Finanzen entsprechend anzupassen und Ihre Chancen, Ihre Ziele schneller zu erreichen, als andere, die sich nicht darum kümmern, zu erhöhen. Sie sollten auch in Betracht ziehen, Ihr Nettovermögen durch Ihre realistischen Lebenshaltungskosten zu berechnen, um den Kreis zu schließen.

Während ich arbeitete, hatte ich das Ziel, ein Netto-Wert von 20x mein durchschnittliches Einkommen von 40 Jahren zu erreichen. Stattdessen verließ ich die Belegschaft mit einem 15X multiple bei 34, weil ich herausgefunden, wie ich mein multiple auf 18X erhöhen Monate nach der Aushandlung eines Abfindungspakets nach 11 aufeinanderfolgenden Jahren in einem Unternehmen. Vier Jahre später zahlt sich mein Abfindungspaket aus.

Mein derzeitiges Nettovermögen liegt derzeit bei 20 - 22 X meines Durchschnittseinkommens im Jahr 2016. Ich kann Ihnen ohne Zweifel sagen, dass ich mich finanziell unabhängig und frei in diesem Vielfachen fühle. Wenn du einen Weg finden kannst, weniger glücklich zu leben. Sie können Ihr Mehrfaches auch leicht erhöhen!

Empfehlung, Ihr Nettovermögen aufzubauen

Der beste Weg, um Wohlstand aufzubauen, ist, Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen, indem Sie sich anmelden Persönliches Kapital. Sie sind ein kostenloses Online-Tool, das alle Ihre Finanzkonten auf ihrem Dashboard sammelt, so dass Sie sehen können, wo Sie optimieren können. Vor dem Personal Capital musste ich mich in acht verschiedene Systeme einloggen, um 28 verschiedene Konten (Broker, mehrere Banken, 401K usw.) zu verfolgen, um meine Finanzen zu verfolgen. Jetzt kann ich mich einfach in Personal Capital einloggen, um zu sehen, wie sich meine Aktienkonten verhalten, wie sich mein Nettovermögen entwickelt und wohin meine Ausgaben gehen.

Eines der besten Tools ist der 401K Fee Analyzer, der mir geholfen hat, mehr als 1.700 $ an jährlichen Portfoliogebühren zu sparen, von denen ich keine Ahnung hatte, dass ich sie bezahlte. Klicken Sie einfach auf den Tab "Investitionen" und führen Sie Ihr Portfolio mit einem Klick auf den Button durch den Gebührenanalysator.

Schließlich, schauen Sie sich ihren neu eingeführten Retirement Planning Calculator für 2017 an! Der Rechner verwendet echte Daten, die Sie eingegeben haben, um mit einem Monte-Carlo-Simulationsmodell zu berechnen, wie Ihre Ruhestandszukunft aussehen könnte. Ich schlage vor, dass Sie Ihre Berechnungen selbst mit realistischen Kosten- und Einkommensvariablen durchführen. Es ist alles kostenlos.

Beispielberechnungsergebnisse für den Pensionsplan

Es gibt kein besseres kostenloses Online-Tool, das mir dabei geholfen hat, meine Finanzen besser zu verwalten als Personal Capital. Es ist wichtig, alle Ihre Konten zu aggregieren, um einen vollständigen Überblick über Ihr Nettovermögen zu erhalten, um die richtigen Änderungen vornehmen zu können. Es dauert nur eine Minute, um sich anzumelden.

Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus. Diejenigen, die seit 2009 diszipliniert sind, kontinuierlich zu investieren, wurden mit dem S & P 500 gut über 300% und die Immobilienpreise im ganzen Land übertroffen.

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