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Wie viel Lebensversicherung brauche ich wirklich?

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Eine der wichtigsten Versicherungspolicen, die ich habe, ist meine 20-jährige, 1-Millionen-Dollar-Lebensversicherung. Ich habe es zu meinem 35. Geburtstag herausgeholt, denn vorher hatte ich eine Lebensversicherung über meinen Arbeitgeber, basierend auf dem Vierfachen meines Grundgehalts. Ich bin 2012 im Alter von 34 Jahren aus Corporate America ausgeschieden und muss nun für meine eigene Versicherung aufkommen. Schätzen Sie Ihre Arbeit Vorteile Leute!

Der Grund, warum ich eine Lebensversicherung habe, ist, weil ich Hypothekenschulden habe. Aber im Jahr 2017 hatte ich mein erstes Kind! Jetzt habe ich meinen Lebensversicherungsschutz weiter erhöht. Im Falle eines vorzeitigen Todes möchte ich nicht, dass diejenigen, die meine Vermögenswerte erben, finanzielle Belastungen spüren.

Ich werde mein eigenes Beispiel verwenden und andere Beispiele teilen, um Ihnen zu helfen, den Lebensversicherungsprozess besser zu verstehen. Dieser Beitrag wird übergangen:

  • Wann man eine Lebensversicherung bekommt.
  • Wie lange eine Lebensversicherungsdauer zu bekommen ist.
  • Wie viel Lebensversicherung zu bekommen.
  • Ein Beispieldiagramm, in dem die Kosten anhand verschiedener Beträge und Bedingungen verglichen werden.
  • Wo man Lebensversicherung erhält.

WENN LEBEN VERSICHERUNG

Die allgemeine Empfehlung ist, eine Lebensversicherung zu erhalten, wenn Sie jünger sind, so dass Sie einen niedrigeren Festpreis einsperren. Sobald Sie eine Richtlinie haben, können Sie Ihre Richtlinie basierend auf Ihren sich ändernden Anforderungen ändern. Aber die Realität ist, dass alles eingepreist ist. Da Sie jünger sind, zahlen Sie weniger pro Monat, aber Sie zahlen für mehr Jahre als jemand, der eine Lebensversicherung im höheren Alter abschließt.

Infolgedessen ist es viel besser, Lebensversicherung zu bekommen, sobald Sie entweder eine Menge Schulden übernehmen, ein Neugeborenes oder beides haben, anstatt durch ein vorbestimmtes Alter.

Hier sind die wichtigsten Fragen, die Sie stellen sollten, bevor Sie überhaupt eine Lebensversicherung abschließen.

  1. Habe ich Menschen abhängig von meinem Einkommen um zu überleben? Ein nicht erwerbstätiger Ehepartner, Kinder und Eltern im Ruhestand, die finanzielle Unterstützung benötigen, sind die häufigsten Angehörigen.
  2. Wird meine Schuld eine Belastung für diejenigen sein, die ich zurücklasse? Die häufigste Art von Schulden ist Hypothekenschulden. Andere wichtige Schulden, die es zu berücksichtigen gilt, sind hohe Verbraucherschulden. Je größer Ihre Schulden und je kleiner Ihr Eigenkapital, desto klüger ist es, eine Lebensversicherung abzuschließen.
  3. Werde ich früh sterben oder bevor meine Angehörigen eine Chance bekommen, unabhängig zu werden? Männer sterben früher als Frauen. In der Zwischenzeit, wenn Sie eine Geschichte von gesundheitlichen Problemen haben, werden Sie wahrscheinlich früher sterben als diejenigen, die gesünder sind. Sie kennen Ihren Körper am besten, sogar mehr als die Gesundheitstests, die denjenigen verabreicht werden, die $ 1 Million oder mehr erhalten.

Wenn Sie eine dieser Fragen mit "Ja" beantwortet haben, sollten Sie eine Risikolebensversicherung abschließen. Jetzt ist die Frage, wie lange und wie viel?

WIE LANGE EINES LEBENSVERSICHERUNGSZEITRAUMS?

Angesichts der größten Schulden für die meisten Menschen ist eine Hypothek, es ist eine gute Idee Spiel die Lebensversicherungsdauer so nahe wie möglich an den Jahren, die bei der Auszahlung der Hypothek verbleiben.

Zum Beispiel habe ich eine 960.000 $ Hypothek, die noch 22 Jahre hat, bis sie basierend auf ihrem Tilgungsplan ausgezahlt wird. Als Ergebnis habe ich eine Lebensversicherung mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einer Laufzeit von 20 Jahren abgeschlossen, um diese Schulden zu decken, falls ich früh sterbe. Die jährliche Hypothekenzahlung beträgt ungefähr $ 53.000 pro Jahr ($ 26.000 geht an den Auftraggeber), zusammen mit satten $ 21.000 pro Jahr an Grundsteuern und $ 2.000 pro Jahr an Hausratversicherungskosten.

Mit anderen Worten, wenn ich sterbe, muss die Person, die diese Eigenschaft erbt, $ 76.000 pro Jahr zahlen, um das Haus plus unvermeidliche Instandhaltungskosten zu besitzen. Das ist eine Menge Geld, wenn Sie nicht mindestens 150.000 Dollar pro Jahr verdienen. Die Person, von der ich das Anwesen verlasse, macht derzeit über $ 150.000 pro Jahr, aber eines Tages wird sie es vielleicht nicht tun, und ich möchte nicht, dass mein Tod eine psychologische + finanzielle Belastung für sie darstellt.

Eine andere Möglichkeit, über Ihre Duration nachzudenken, besteht darin, darüber nachzudenken, wie lange es dauern wird, bis Sie alle Schulden beglichen haben. Da ich vorhabe, alle Schulden bis zum Alter von 60 Jahren (in 22 Jahren) abzuzahlen, ist eine Lebensversicherung mit einer Laufzeit von 20 Jahren in etwa richtig.

WIE VIEL LEBENSVERSICHERUNG AUSGEHEN?

Obwohl ich mehr als 960.000 US-Dollar verschuldet habe, da ich ein paar mehr Immobilien mit Hypotheken habe, habe ich mich aus folgenden Gründen entschieden, nur eine 1-Monats-Lebensversicherungspolice für 20 Jahre zu bezahlen:

  • Wenn die Immobilie mit einer Hypothek von $ 960.000 verkauft wird, gibt es eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass es mehr als $ 1.000.000 unerwartete Gewinne geben wird, da die Immobilie einen Wert zwischen $ 2.000.000 - $ 2.800.000 hat.
  • Die Person, die die Immobilie erbt, macht derzeit über $ 150.000 pro Jahr, und wird auch mein Geschäft erben, das auch über $ 150.000 pro Jahr macht. Mit anderen Worten, sie hat den Cash Flow, um die Immobilie jahrelang floaten zu können.
  • Ich glaube nicht, dass ich innerhalb von 10 Jahren und hoffentlich auch nicht innerhalb von 20 Jahren sterben werde! Aber das denken alle, die eine Lebensversicherung abschließen. Ich habe bereits beschlossen, ~ $ 540 pro Jahr für Lebensversicherungsprämien zu zahlen, von denen ich glaube, dass sie nicht verwendet werden. Ich bin mir nicht sicher, ob ich in diesem Moment mehr ausgeben möchte. Jedes Jahr, in dem ich lebe, werden mindestens $ 50.000 Schulden automatisch bezahlt.

Hier sind einige Optionen für Sie zu berücksichtigen, wie viel Lebensversicherung zu nehmen.

Konservativste Entscheidung: Nehmen Sie so viel Lebensversicherung wie möglich, um alle Schulden vollständig zu beseitigen und zusätzlich Geld für die Lebenshaltungskosten für den Rest Ihres Lebens zur Verfügung zu stellen. Verwenden Sie eine Lebenserwartung von 100. Nehmen Sie 100 - aktuelles Alter und multiplizieren Sie mit jährlichen Lebenshaltungskosten, z. $ 500.000 Schulden + 50 Jahre X $ 100.000 = 5 Mio. $ Laufzeit.

Konservative Entscheidung: Nehmen Sie so viel Lebensversicherung heraus, um alle Schulden vollständig zu beseitigen, und stellen Sie genügend Lebenshaltungskosten bis zum Alter von 70 zur Verfügung, wenn volle Sozialversicherungsleistungen bezahlt werden, z. $ 300.000 Schulden + 30 Jahre X $ 80.000 = $ 2.700.000. Runden Sie ab und erhalten Sie eine Laufzeit von 3 Millionen US-Dollar.

Moderate Entscheidung: Nehmen Sie so viel Lebensversicherung heraus, um alle Schulden zu beseitigen, und sorgen Sie für 5-10 Jahre Lebenshaltungskosten, lange genug, damit Ihre Angehörigen unabhängig werden, z. $ 500.000 Schulden + $ 100.000 X 10 = $ 1,5 Millionen Vertragsbedingungen.

Kleinste konservative Entscheidung: Nehmen Sie gerade genug Lebensversicherung heraus, um sicherzustellen, dass alle geerbten Vermögenswerte keine Belastung darstellen. Die Lebensversicherung sollte dem Empfänger genügend Zeit geben, um zu entscheiden, was mit den empfangenen Vermögenswerten am besten zu tun ist. Dies ist der Fall, wenn der Empfänger meines Hauses beschließen kann, im Haus zu wohnen, das Haus zu vermieten oder das Haus zu verkaufen, um das Eigenkapital zu erhalten.

Riskanteste Entscheidung: Natürlich ist die riskanteste Entscheidung von allen, keine Lebensversicherung abzuschließen, wenn Sie Familienangehörige und Schulden haben. Selbst wenn Sie keine Schulden haben, ist eine Lebensversicherung für Einkommenszwecke wichtig. Wenn Sie keine Schulden und keine Abhängigen haben, dann ist die Lebensversicherung wahrscheinlich eine Verschwendung von Geld, es sei denn, Sie haben eine größere Chance als sonst. Sie sterben vor den Menschen, denen Sie wichtig sind, und wollen ihnen Einkommen verschaffen.

Schauen Sie sich die Tabelle an, die ich zusammengestellt habe, basierend darauf, wie viel jede Lebensversicherungspolice nach Laufzeit und Betrag kosten würde.

DIE GEMEINSAME LEBENSVERSICHERUNGSPOLITIK

Basierend auf meinem Gespräch mit verschiedenen Versicherungsgesellschaften, ist die häufigste Lebensversicherung für 25 Jahre und 250.000 $. Das macht viel Sinn, wenn man weiß, was wir über das mittlere Haushaltseinkommen und das mittlere Nettovermögen wissen. ist um $ 50.000 bzw. $ 80.000. Fünfundzwanzig Jahre sollten auch ausreichen, um die Kosten für die Erziehung eines Kindes von der Geburt bis zum Erwachsenenalter zu decken.

Wenn Sie jemals eine Motivation für ein gesünderes Leben bekommen möchten, sprechen Sie mit einem Lebensversicherungsvertreter oder erhalten Sie ein Lebensversicherungs-Angebot. Sie stellen die folgenden Fragen:

  • Geschichte von signifikanten Erkrankungen, Krebs, Diabetes, Herzerkrankungen bei Ihnen oder Ihrer unmittelbaren Familie.
  • Ob Sie in den letzten 12 Monaten Tabak oder andere Drogenmissbrauchsprodukte verwendet haben.
  • Wie viel Alkohol trinkst du pro Woche.
  • Ob Ihre Mutter oder Ihr Vater vor 60 wegen Krebs oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen gestorben sind.
  • Ihr Cholesterin und Blutdruck. Sie müssen für eine körperliche in einem zugelassenen medizinischen Zentrum gehen, um Ihr Blut etc. zu bekommen. Oder, sie werden zu Ihnen kommen, wenn Sie eine große Politik, in der Regel über $ 1 Million bekommen.

WOHIN LEBEN VERSICHERUNG?

Nachdenken über den Tod ist immer ein ernüchterndes Thema. Aber ich weiß, dass meine Lieben nicht nur mein Vermögen bekommen, sondern auch einen schönen Steuerfreibetrag in Höhe von 1.000.000 Dollar von meiner Versicherungsgesellschaft. Lebensversicherung zu bekommen, hilft der Psyche wirklich.

Einer der einfachsten Orte, um mehrere, benutzerdefinierte Begriff Lebensversicherungen an einem Ort zu bekommen ist PolicyGenius. PolicyGenius arbeitet für Sie und ermöglicht Ihnen eine fundierte Entscheidung. Da die Preise für Lebensversicherungen reguliert sind, sollten Sie ein Tool verwenden, mit dem Sie die Kosten einfach vergleichen können.

Das Leben verändert sich ständig. Mein lieber Sohn wird mit einer Sehbehinderung geboren. Er kann eine Operation benötigen, um seine Augen zu stabilisieren, damit Sie besser sehen können. Ich bin besorgt, aber hoffnungsvoll, seine Augen werden mit der Zeit besser und er wird ein normales Leben voller Freude und Glück führen. Solange seine Mutter und ich in der Nähe sind, wird er die beste Pflege bekommen, die Geld kaufen kann. Aber nur für den Fall, dass wir vorzeitig sterben und für ihn kein Einkommen mehr erwirtschaften können, bevor er erwachsen wird, brauchen wir eine solide Lebensversicherung, um sicherzustellen, dass alle seine medizinischen Kosten auf ein Minimum beschränkt sind. Lebensversicherung ist ein Geschenk der Liebe. Und wir lieben unseren Sohn so sehr!

Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus.

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